24.05.2012 12:05:48

Altersvorsorge

Für Sie und Ihre Familie

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Kopfgrafik: Altersvorsorge Vorsorgekonzept für Beamte

Hallo, mein Name ist Jochen Ringer.

Ich bin 45 Jahre alt, ledig und von Beruf Mathelehrer. Mit meiner Lebensgefährtin bin ich zwar schon fast 10 Jahre zusammen, aber da wir (zumindest bis jetzt) nicht geheiratet haben, möchten wir unsere Altersversorgung unabhängig voneinander aufbauen. In unserer Freizeit gehen wir gerne wandern, dies ist unsere große Leidenschaft, dafür fahren wir auch jeden Sommer in die Alpen – meist nach Österreich oder in die Schweiz.

Mein Vorsorgekonzept

Durch meine Beamtenpension bin ich zwar immer noch relativ gut abgesichert, diese reicht aber alleine nicht mehr aus, um mir meinen gewünschten Lebensstandard auch nach meiner Pensionierung zu finanzieren. Deshalb investiere ich in eine zusätzliche private Altersversorgung. Ich bin dabei auch bereit, gewisse Risiken einzugehen, meine Beiträge möchte ich jedoch mindestens zurückerhalten. Ein fondsgebundener Tarif mit Beitragserhalt ist deshalb die optimale Lösung für mich.

Die Komponenten im Detail:

Riester-Rente

Aufgrund der Rendite und der Flexibilität - ich kann mir 30 % des Kapitals zu Rentenbeginn sofort auszahlen lassen - ist die Riester-Rente für mich das beste Produkt. Durch meinen relativ hohen Steuersatz erhalte ich neben den Zulagen noch einen Steuervorteil. Außerdem kann ich den gewünschten fondsgebundenen Tarif wählen, den Beitragserhalt muss ich nicht extra abschließen, denn dieser ist bei jedem Riestervertrag automatisch dabei. Als Riester-Sparer erhalte ich immer mindestens meine eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen zurück - selbst wenn die besparten Fonds schlecht laufen oder mein Versicherer in eine wirtschaftliche Schieflage gerät.

Mithilfe meines Nachbarn habe ich meine Riester-Förderung berechnet:

	monatlich	jährlich

Mein Bruttobeitrag	166,67 €	2.000,00 €
abzgl. Zulagen	12,83 €	154,00 €
= Eigenbeitrag	153,84 €	1.846,00 €
abzgl. Steuervorteil	57,21 €	686,46 €
= Nettobeitrag	96,63 €	1.159,54 €

Grafik: Darstellung der staatlichen Förderung

Allein im ersten Jahr übernimmt Vater Staat 42 % meines Beitrages - so spendabel kenne ich meinen Dienstherrn gar nicht.

Grafik: Darstellung des Zinseszinseffektes

Auch wenn meine Ansparphase nur noch 20 Jahre dauert, erreiche ich mit meinem monatlichen Nettobeitrag von weniger als 100 € eine respektable monatliche Rente von immerhin fast 440 € (vor Steuern). Wenn alle meine Anlagen so rentabel wären, könnte ich jetzt schon in Ruhestand gehen.

Hier können Sie sehen, wie sich meine zukünftige Rente errechnet:

Mann, 45 Jahre, ledig

Jahresbruttoeinkommen	50.000 EUR
Versicherungsbeginn	sofort
Renteneintrittsalter	67 Jahre
Rentengarantiezeit	0 Jahre
Angenommene Rentensteigerung	0,0 %
Mögliche monatliche Bruttorente	436,73 EUR
Mögliches Verrentungskapital	81.518,47 EUR

Weitere Informationen zum Thema finden Sie hier:

Rürup-Rente

Als zusätzliches Produkt empfahl mir mein Nachbar die Rürup-Rente. Mit ihr kann ich zwar höhere Beträge staatlich gefördert fürs Alter zurücklegen, allerdings fällt diese Förderung niedriger aus als bei Riester - eine Förderung von 30 % im ersten Jahr ist aber immer noch mehr als gut. Zusätzlich profitiere ich davon, dass meine Rente später einmal nicht voll steuerpflichtig ist. Wenn ich 2032 in Rente gehe, muss ich nur 92 % meiner Rente mit meinem persönlichen Steuersatz versteuern.

Zusammen mit der Möglichkeit, fondsgebundene Tarife (mit Beitragserhalt) abzuschließen, kann ich auf diese Weise mit geringem Eigenbeitrag eine hohe Rente erreichen.

Für mich ergibt sich bei einem Bruttobeitrag von 100 € ein Nettobeitrag von 68,33 €. Die genaue Berechnung können Sie hier sehen:

	monatlich	jährlich

Mein Bruttobeitrag	100,00 €	1.200,00 €
abzgl. Steuerersparnis	31,67 €	380,04 €
= Nettobeitrag	68,33 €	819,96 €

Grafik: Darstellung der staatlichen Förderung

Da ich mich für einen fondsgebundenen Tarif mit Beitragserhalt entscheiden würde, erhalte ich meine eingezahlten Beiträge garantiert wieder zurück - unabhängig von Finanzmarktkrisen oder von der Entwicklung der Kapitalmärkte.

Grafik: Darstellung des Zinseszinseffektes

Obwohl die staatliche Förderung in der Regel nicht so hoch ausfällt wie bei der Riester-Rente, sind auch mit der Rürup-Rente hohe Renten möglich - ohne dass die Beiträge ins Unermessliche steigen. In meinem Fall würde ich für den Nettobeitrag von 68,33 € später eine monatliche Rente von immerhin 281 € (vor Steuern) erhalten - kein schlechter Wert für eine Ansparphase von 20 Jahren.

Hier können Sie sehen, wie sich meine zukünftige Rente errechnet:

Mann, 45 Jahre, ledig

Jahresbruttoeinkommen	50.000 EUR
Versicherungsbeginn	sofort
Renteneintrittsalter	67 Jahre
Rentengarantiezeit	0 Jahre
Angenommene Rentensteigerung	0,0 %
Mögliche monatliche Bruttorente	281,33 EUR
Mögliches Verrentungskapital	48.911,08 EUR