24.05.2012 12:05:55

Altersvorsorge

Für Sie und Ihre Familie

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Kopfgrafik: Altersvorsorge Vorsorgekonzept für Berufsstarter

Hallo, ich heiße Sven Jungmann.

Ich bin 23 Jahre alt, ledig und arbeite seit drei Jahren als Steuerfachgehilfe. Letztes Jahr bin ich in meine erste eigene Wohnung gezogen. Endlich kann ich tun und lassen, was ich will! In meiner Freizeit fahre ich am liebsten Motorrad. Außerdem bin ich auch technisch interessiert, daher stecke ich viel Geld in meine Heimkinoanlage (worüber sich meine Nachbarn allerdings weniger freuen!).

Mein Vorsorgekonzept

Auch wenn ich noch jung bin, kann man mit Altersvorsorge gar nicht früh genug anfangen – hat mir ein Kollege erklärt. Denn dadurch kommt der Zinseszinseffekt besonders deutlich zur Geltung. Am besten passen fondsgebundene Produkte zu mir, da ich in meinem Alter eine sehr lange Ansparphase vor mir habe.

Die Komponenten im Detail:

Riester-Rente

Meine Nummer 1 ist die fondsgebundene Riester-Rente. Hier erhalte ich eine höhere Rendite als bei einem klassischen Vertrag. Zusätzlich gibt’s noch Zulagen vom Staat. Da ich noch unter 25 bin, kriege ich sogar nochmal einen Extra-Zuschuss von 200 Euro. Den bekommt jeder unter 25 – klasse, oder? Außerdem habe ich mit einem Riester-Vertrag eventuell auch noch steuerliche Vorteile.

Mein Kollege hat für mich meinen Beitrag und die Höhe meiner Förderung berechnet:

	monatlich	jährlich

mein Bruttobeitrag	116,67 €	1.400,00 €
abzgl. Zulagen	12,83 €	154,00 €
abzgl. Berufseinsteigerbonus (nur im ersten Ansparjahr)	16,67 €	200,00 €
= Eigenbeitrag	87,17 €	1.046,00 €
abzgl. Steuervorteil	25,84 €	310,10 €
= Nettobeitrag	61,33 €	735,90 €

Grafik: Darstellung der staatlichen Förderung

Im ersten Sparjahr gibt mir der Staat fast den gleichen Betrag dazu, den ich letztlich selbst bezahle. Diesen Berufseinsteigerbonus – so heißt die staatliche Sonderleistung – gibt’s dann zwar ab dem zweiten Jahr nicht mehr, allerdings ist mein Nettobeitrag mit 935,90 Euro im Jahr bzw. 77,99 Euro im Monat immer noch sehr niedrig.

Grafik: Darstellung des Zinseszinseffektes

Der Hit aber ist der Zinseszinseffekt! Dadurch, dass ich so früh mit dem Sparen beginne, ist der Zinseszinseffekt enorm. Er führt dazu, dass ich zu Rentenbeginn voraussichtlich stolze 2.025 € (vor Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen) bekomme. Am besten finde ich aber, dass selbst wenn mein Versicherer mal pleitegehen sollte, ich auf jeden Fall alle Beiträge, die ich eingezahlt habe, wieder zurückbekomme – zusammen mit allen Zulagen.

Hier können Sie sehen, wie sich meine zukünftige Rente errechnet:

Mann, 23 Jahre, ledig

Jahresbruttoeinkommen	35.000 EUR
Versicherungsbeginn	sofort
Renteneintrittsalter	67 Jahre
Rentengarantiezeit	0 Jahre
Angenommene Rentensteigerung	0,0 %
Mögliche monatliche Bruttorente	2.204,95 EUR
Mögliches Verrentungskapital	394.080,73 EUR

Weitere Informationen zum Thema finden Sie hier:

Betriebliche Altersversorgung (bAV)

Mein Kollege hat mir geraten, als Alternative zur Riester-Rente mal die betriebliche Altersversorgung ins Auge zu fassen. Klingt auch sehr gut. Allerdings bietet mein Chef leider keinen fondsgebundenen Tarif an. Ist aber gar nicht weiter schlimm, denn mein Kollege hat mir vorgerechnet, dass sich diese Sache trotzdem für mich lohnt: Wenn ich nämlich einen Gesamtbeitrag von 50 Euro aufwende, könnte ich mit der betrieblichen Altersversorgung maximal 224 Euro monatlich ohne Steuern und Sozialabgaben sowie weitere 150 Euro steuerfrei für meinen Ruhestand zurücklegen.

	monatlich	jährlich

mein Bruttobeitrag	50,00 €	600,00 €
abzgl. Sozialversicherungsersparnis	10,24 €	122,88 €
abzgl. Steuerersparnis	17,17 €	206,04 €
= Nettobeitrag	22,60 €	271,20 €

Grafik: Darstellung der staatlichen Förderung

Klasse ist auch, dass mir mein Chef künftig einen Zuschuss zur betrieblichen Altersversorgung dazugibt. Auf jeden Fall habe ich die Garantie, dass ich bei der klassischen betrieblichen Altersversorgung eine Rente bekomme - auch dann, wenn mein Chef oder der Versicherer pleitegeht.

Grafik: Darstellung des Zinseszinseffektes

Das klingt wirklich super! Ich denke, dass ich auf jeden Fall was in Sachen betriebliche Altersversorgung machen werde. Was mir wirklich zugute kommt, ist, dass ich schon sehr früh mit der Altersvorsorge beginne. Über diese lange Ansparphase freut sich besonders der Zinseszinseffekt. So werde ich aller Voraussicht nach zu Rentenbeginn auf über 385 Euro im Monat (ohne Steuern und Sozialabgaben) kommen.

Hier können Sie sehen, wie sich meine zukünftige Rente errechnet:

Mann, 23 Jahre, ledig

Jahresbruttoeinkommen	35.000 EUR
Versicherungsbeginn	sofort
Renteneintrittsalter	67 Jahre
Rentengarantiezeit	0 Jahre
Angenommene Rentensteigerung	0,0 %
Mögliche monatliche Bruttorente	385,43 EUR
Mögliches Verrentungskapital	72.584,21 EUR

Weitere Informationen zum Thema finden Sie hier:

Rürup-Rente

Vielleicht sollte ich noch etwas mehr für das Alter zurücklegen und zusätzlich eine Rürup-Rente abschließen. Mit ihr kann ich die größten Beträge staatlich gefördert anlegen - auch wenn die Förderung in meinem Fall niedriger ist als bei Riester oder der betrieblichen Altersversorgung.

Aber wer weiß, vielleicht kann ich später mal eine große Summe auf einen Schlag - etwa wenn ich erbe oder so - für meinen Ruhestand zurücklegen. Außerdem gibt es auch bei der Rürup-Rente fondsgebundene Tarife.
Das hat mich jetzt so neugierig gemacht, dass ich mir mal die Förderung bei 50 € im Monat habe ausrechnen lassen.

	monatlich	jährlich

mein Bruttobeitrag	50,00 €	600,00 €
abzgl. Steuerersparnis	12,70 €	152,40 €
= Nettobeitrag	37,30 €	447,60 €

Grafik: Darstellung der staatlichen Förderung

Zwar unterstützt der Staat hier nicht so umfangreich wie bei Riester und der betrieblichen Altersversorgung, aber bei einem vernünftigen Beitrag bekomme ich trotzdem eine beachtliche Rendite.

Grafik: Darstellung des Zinseszinseffektes

Auch hier machen sich mein junges Alter und die lange Ansparphase wieder beim Zinseszinseffekt bemerkbar: Voraussichtlich 897 € werde ich zu Rentenbeginn erhalten - super Sache!

Hier können Sie sehen, wie sich meine zukünftige Rente errechnet:

Mann, 23 Jahre, ledig

Jahresbruttoeinkommen	35.000 EUR
Versicherungsbeginn	sofort
Renteneintrittsalter	67 Jahre
Rentengarantiezeit	0 Jahre
Angenommene Rentensteigerung	0,0 %
Mögliche monatliche Bruttorente	896,83 EUR
Mögliches Verrentungskapital	168.891,55 EUR