Die private Rente als Altersvorsorge

Eine private Rente ist das, was einem in der Umgangssprache als "Lebensversicherung" immer wieder zu Ohren kommt. Im Gegensatz zur Kapital-Lebensversicherung handelt es sich dabei aber um eine Rentenversicherung. Denn man versichert eine lebenslange monatliche Rentenzahlung, die vom Staat nur geringfügig besteuert wird. Alternativ können Sie sich über Ihr Kapitalwahlrecht auch für die Auszahlung einer einmaligen Kapitalleistung entscheiden.

Die Beitragszahlung

Grundsätzlich gilt: Je eher Sie Ihre private Rente abschließen, desto stärker profitieren Sie später davon. Denn Ihre Beiträge werden mit Zins und Zinseszins angelegt. Bei langer Dauer kommt so der Zinseszinseffekt besonders stark zum Tragen.

Bei der fondsgebundenen privaten Rente werden die Sparanteile aus Ihren Beiträgen in Fondsanteile investiert. Damit sichern Sie sich die Chance auf höhere Renditen.

Hohe Flexibilität mit maximaler Freiheit

Auf Wunsch können Sie Ihre monatliche Rente jederzeit in Anspruch nehmen, denn die Postbank Privat Renten sind äußerst flexibel. Je nach Lebensplanung können Sie beispielsweise entscheiden, ob Sie Ihre Beitragszahlung nicht schon früher beenden wollen, um in den vorzeitigen Genuss Ihrer Rente zu kommen. Falls nicht anders vereinbart, beginnt die Auszahlungsphase mit 65 Jahren. Das heißt: Ab diesem Alter bekommen Sie Ihr Geld als monatliche Rente ausbezahlt. Darüber hinaus können Sie sich aber auch für die Auszahlung einer einmaligen Summe entscheiden.

Zusätzlich können Sie auf Wunsch auch Ihre Hinterbliebenen absichern. So haben Sie für den Todesfall vor Rentenbeginn die Wahl zwischen der Beitragsrückgewähr – einer Rückzahlung aller geleisteten Beiträge – oder dem Familienschutz – einer vertraglich fest vereinbarten Versicherungsleistung.

Die Verzinsung

Die klassische Variante mit hohem Sicherheitsfaktor

Bei der privaten Rente mit Garantieverzinsung werden Ihre Beiträge in sichere Anlagen mit garantierter Verzinsung investiert. Damit wird nicht nur der Garantiezins von derzeit 1,75% erwirtschaftet, sondern auch Überschüsse.

Die dynamische Variante mit hohen Renditechancen

Wenn Sie bei Ihrer Altersvorsorge auch auf die Chancen des Kapitalmarktes setzen möchten, sind Sie mit der fondsbasierten privaten Rente bestens beraten. Ihre Beiträge werden in Investmentfonds Ihrer Wahl angelegt. Dabei werden bei hohen Kursen weniger, bei niedrigen Kursen mehr Fonds-Anteile erworben. Im Schnitt erhalten Sie Ihre Anteile zu einem günstigeren Preis. So profitieren Sie vom so genannten Cost-Average-Effekt. Dieser Effekt ist umso vorteilhafter für Sie, je stärker die Kursschwankungen ausfallen und je länger eingezahlt wird.

Mit der fondsbasierten privaten Rente setzen Sie auf eine renditeorientierte Anlage, aber nehmen auch entsprechend höhere Risiken in Kauf. Entscheiden Sie bei der Auswahl des Fonds selbst, ob Sie eine sicherheits- oder wachstumsorientierte oder eine risikobewusst, spekulative Anlagestrategie bevorzugen. Chance und Risiko Ihrer Anlage steuern Sie also selbst.

Was verbirgt sich hinter dem Kapitalwahlrecht?

Bei unseren privaten Renten haben Sie auch Kapitalwahlrecht. So können Sie sich zum Beginn der Auszahlungsphase, also zum Renteneintritt, überlegen,
 

• ob Sie alles Geld auf einmal haben wollen oder
• ob Sie eine lebenslange monatliche Rente bevorzugen.

Die Einmalzahlung kann für Sie aus verschiedenen Gründen interessant sein. Mit einer großen Summe können Sie beispielsweise ein Haus von Schulden befreien oder sich einen persönlichen Wunsch erfüllen.

Was ist die Rentengarantiezeit?

Bei Abschluss einer privaten Rentenversicherung können Sie mit Ihrer Versicherung eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Dies ist ein vertraglich festgelegter Zeitraum, der z. B. 10 Jahre und mehr betragen kann.

Während dieser Zeit wird Ihren Hinterbliebenen, im Falle Ihres frühzeitigen Todes, die Ihnen zustehende Rente ausgezahlt. Sollte dieser Fall also beispielsweise 4 Jahre vor dem Ablauf der vertraglich festgelegten Rentengarantiezeit von 10 Jahren eintreten, zahlt die Versicherung Ihre Rente noch 4 Jahre lang an Ihre Hinterbliebenen.

Welche Steuerregeln gelten bei Ihrer privaten Rente?

Wenn Sie sich für eine lebenslange Altersrente entschieden haben, profitieren Sie von einem attraktiven Steuersatz während der Rentenbezugsphase. Wer beispielsweise mit 67 Jahren in die Rente geht, kann davon ausgehen, dass ungefähr 83% der monatlichen Rentenauszahlungen steuerfrei sind. Bei einer einmaligen Kapitalauszahlung ist grundsätzlich mit einer halben Besteuerung der Kapitalerträge zu rechnen, sofern mindestens 12 Jahre eingezahlt wurde und die Auszahlung nicht vor dem 62. Lebensjahr erfolgt. Ansonsten erfolgt eine volle Besteuerung der Erträge zum Zeitpunkt der Auszahlung.

Wer Interesse an einer lebenslangen Rente hat, auf Nummer sicher gehen und dabei flexibel bleiben möchte, ist mit einer privaten Rente gut beraten, denn sie lässt sich optimal an Ihre Lebenssituation und Ihre Bedürfnisse anpassen.

• Wenn Sie heute noch nicht entscheiden möchten, ob Sie später eine lebenslange Rente oder Ihr angespartes Vermögen auf einmal ausgezahlt bekommen möchten, ist die private Rente das Richtige für Sie.
• Wollen Sie bei Ihrer privaten Altersvorsorge auf Sicherheit setzen, so empfiehlt sich für Sie die private Rente mit Garantiezins.
• Für alle, die ihre Basisversorgung bereits ausreichend abgedeckt haben und in den Kapitalmärkten Chancen auf höhere Renditen erwarten, ist die fondsgebundene private Rente der richtige Weg.
• Wenn Sie eine Immobilie erwerben wollen, können Sie Ihren Vertrag als Sicherheit verpfänden.