Alters­vorsorge­depot 2027 – staat­li­che För­de­rung und Zu­la­gen im Über­blick

Früh­zei­tig vor­sor­gen, spä­ter pro­fi­tie­ren: In­for­mie­ren Sie sich über Mög­lich­kei­ten der Al­ters­vor­sor­ge und wie Sie Ihre fi­nan­zi­el­le Ab­si­che­rung im Ru­he­stand ge­zielt auf­bau­en kön­nen.

  • Staatlich gefördertes Altersvorsorge-Produkt zusätzlich auch auf Wertpapierbasis
  • Weitere Zulagen für junge Menschen und Eltern
  • Abschlussmöglichkeit für Selbstständige und Angestellte

Altersvorsorgedepot

Ab dem 1. Januar 2027 beginnt mit dem Altersvorsorgevertrag und dem Altersvorsorgedepot eine neue Generation der staatlich geförderten Altersvorsorge. Als Nachfolger der Riester-Rente ermöglichen diese Produkte erstmals eine stärkere Ausrichtung auf den Kapitalmarkt, beispielsweise durch Investitionen in ETFs oder Fonds. Dadurch eröffnen sich zusätzliche Möglichkeiten, langfristig Vermögen für den Ruhestand aufzubauen und finanziell für das Alter vorzusorgen.

Wie funktioniert ein Altersvorsorgedepot?

Erfahren Sie, welcher Mindesteigenbeitrag notwendig ist, was die mögliche Beitragsgarantie beim Altersvorsorgevertrag bedeutet und welche Möglichkeiten der Auszahlung vorgesehen sind. Zudem informieren wir Sie darüber, wie Sie Ihr Vorsorgekapital langfristig in Wertpapiere, wie z.B. ETFs und Fonds, anlegen können.

Das Altersvorsorgedepot im Überblick

Lesen Sie hier weitere Details zum Altersvorsorgedepot

Staatliche Förderung

Das neue Altersvorsorgedepot ermöglicht eine staatlich geförderte Anlage in bestimmte Wertpapiere. Anders als bei der Riester-Rente ist keine Beitragsgarantie mehr vorgeschrieben. Dadurch können Anbieter stärker in renditeorientierte Anlagen, wie beispielsweise ETFs und Fonds, investieren und auf kostenintensive Sicherungsmechanismen verzichten. Das kann die Renditechancen erhöhen und zu günstigeren Produktkosten führen. Allerdings können die Werte der Anlagen stärker schwanken und sie gehen daher mit entsprechenden Verlustrisiken einher.

Für sicherheitsorientierte Anleger bietet die Reform daher auch weiterhin die Möglichkeit, Altersvorsorgeverträge mit einer Kapitalgarantie von 80 oder 100% anzubieten.

Neu: Auch Selbstständige und Freiberufler können die neuen Vorsorgeprodukte künftig nutzen. 

So profitieren Sie bei Auszahlung, Steuern und Vererbung

  • Auszahlung: Eine Auszahlung ist voraussichtlich ab dem 65. Lebensjahr möglich, spätestens mit 70 Jahren. Sie kann als lebenslange Leibrente oder Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr erfolgen.
  • Einmalzahlung: Bis zu 30% des Kapitals sind als Einmalzahlung möglich, der Rest als monatlich wiederkehrende Leistung.
  • Einkommensteuer: Die Belastung erfolgt erst im Alter zum dann gültigen (oftmals niedrigeren) Steuersatz.
  • Kranken- und Pflegeversicherung: Auf die Auszahlungen fallen für Pflichtversicherte keine Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung an.
  • Vererbung: Das Altersvorsorgevermögen ist grundsätzlich vererbbar. Bei einer Übertragung auf den Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehe- oder Lebenspartners bleiben die staatlichen Förderungen erhalten.
  • Weitere Informationen finden Sie in den FAQ des Bundesfinanzministeriums: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge

Worauf Sie beim Altersvorsorgedepot achten sollten

Wertschwankungen während der Ansparphase

Die Anlage erfolgt am Kapitalmarkt. Daher können die Depotwerte steigen oder fallen.

Kapitalbindung bis zur Altersvorsorge

Das angesparte Kapital ist grundsätzlich für die Altersvorsorge vorgesehen und nicht jederzeit frei verfügbar.

Keine freie Verfügung über das Kapital

Vorzeitige Entnahmen sind nur eingeschränkt möglich und können Auswirkungen auf die staatliche Förderung haben.

Förderrechner – Ermitteln Sie Ihrer Förderung für das Altersvorsorgedepot

Berechnen Sie mit dem Förderrechner für das Altersvorsorgedepot die möglichen staatlichen Zulagen ganz einfach auf Basis Ihres gewünschten Eigenbeitrags. Hinweis: Der Rechner berechnet keine Kapitalauszahlung, betrachtet nicht die steuerliche Absetzbarkeit und ersetzt keine Beratung.

Unsere Produkte für alle, die Beratung wünschen

Ge­mein­sam mit un­se­rem lang­jäh­ri­gen Vor­sor­ge­part­ner Zu­rich und un­se­rer Toch­ter­ge­sell­schaft DWS ent­wi­ckeln wir der­zeit ver­schie­de­ne An­ge­bo­te für alle die sich auch beim Al­ters­vor­sor­ge­de­pot Un­ter­stüt­zung und Be­ra­tung wün­schen. Wir wer­den Sie zu Ihrer in­di­vi­du­el­len Vor­sor­ge­lü­cke, Ihren Op­ti­o­nen für Ihren be­stehen­den Ries­ter­ver­trag und der zu­grun­de­lie­gen­den Geld­an­la­ge be­ra­ten.

Zurich Altersvorsorgevertrag

  • Fondsgebundene Rentenversicherung
  • Optional mit 80% Teil-Kapitalgarantie
  • Möglichkeit, unterschiedliche Wertpapiere mit verschiedenem Chance-Risikoprofil zu investieren
  • Optionales Ablaufmanagement: schrittweise Umschichtung in einen Rentenfonds ab 10 Jahren vor Renteneintritt

Auszahlungsoptionen

  • Teil-Auszahlung (bis 30%) zum Auszahlungsbeginn
  • Lebenslange Rente
  • Auszahlungsplan mindestens bis zum Alter von 85 Jahren

DWS Altersvorsorgedepot

  • Wert­pa­pier­de­pot
  • Keine Ka­pi­tal­ga­ran­tie
  • Mög­lich­keit, un­ter­schied­li­che Wert­pa­pie­re mit ver­schie­de­nem Chance-​Risikoprofil zu in­ves­tie­ren
  • Lebenszyklus-​Management zur Re­du­zie­rung des Ri­si­kos der für die Aus­zah­lung in den nächs­ten 10 Jah­ren not­wen­di­gen De­pot­an­tei­le

Aus­zah­lungs­op­ti­o­nen

  • Teil-​Auszahlung (bis 30%) zum Aus­zah­lungs­be­ginn
  • Aus­zah­lungs­plan min­des­tens bis zum Alter von 85 Jah­ren

Kos­ten

  • 0,99% p.a.

Ein An­ge­bot ist im Laufe 2027 ge­plant.

Das Standarddepot der DWS - ohne Beratung zu niedrigen Kosten

Die Aus­ge­stal­tung des Stan­dard­de­pots ist ge­prägt durch klare Vor­ga­ben des Ge­setz­ge­bers, um den Ein­stieg in ein ge­för­der­tes und kos­ten­güns­ti­ges Wert­pa­pier­de­pot ohne Ga­ran­tien an­bie­ten zu kön­nen. Es be­steht dabei die Mög­lich­keit, in zwei Wert­pa­pie­re mit un­ter­schied­li­chem Ri­si­ko­pro­fil in­ves­tie­ren zu kön­nen, je nach ei­ge­ner Ri­si­ko­nei­gung. Auch be­stehen­de Ries­ter­ver­trä­ge kön­nen, müs­sen aber nicht über­tra­gen wer­den. Die DWS wird ein Stan­dard­de­pot ohne Be­ra­tung an­bie­ten, so kön­nen die Kos­ten sehr nied­rig blei­ben.

DWS Stan­dard­de­pot

  • Ge­setz­lich vor­ge­ge­be­nes Pro­dukt­an­ge­bot
  • Keine Ka­pi­tal­ga­ran­tie
  • Wert­pa­pier­de­pot
  • Mi­schung aus zwei ETFs zur Ge­stal­tung Ihres Ri­si­ko­pro­fils


Aus­zah­lungs­op­ti­o­nen

  • Aus­zah­lungs­plan min­des­tens bis zum Alter von 85 Jah­ren
  • Ein­ma­li­ge Ent­nah­me von 30% des vor­han­de­nen Ka­pi­tals mög­lich


Kos­ten des DWS Stan­dard­de­pots über die Postbank

  • 0,10% p.a. für die ers­ten zwei Jahre nach Ab­schluss
  • da­nach 0,28% p.a.

Für wen kann sich das Altersvorsorgedepot 2027 lohnen?

Ein Altersvorsorgedepot kann besonders für Menschen in Betracht kommen, die langfristig für das Alter vorsorgen, von staatlicher Förderung profitieren und die Chancen des Kapitalmarkts nutzen möchten. Dabei sollten sie bereit sein, Verlustrisiken in Kauf zu nehmen.

Familien mit Kindern

Für Familien mit Kindern kann das Altersvorsorgedepot besonders interessant sein. Neben der Grundzulage kann für jedes kindergeldberechtigte Kind eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Jahr gewährt werden. Zudem kann bereits bei einem Eigenbeitrag von bis zu 300 Euro eine gleich hohe staatliche Förderung erreicht werden.

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit mittlerem Einkommen

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit mittlerem Einkommen können besonders von der staatlichen Förderung profitieren. Die Grundzulage von bis zu 540 Euro macht hier häufig einen vergleichsweise hohen Anteil am eigenen Sparbeitrag aus.

Ehepartner mit geringem oder keinem eigenen Einkommen

Auch Ehepartner mit geringem Einkommen (z.B. in Teilzeit, im Minijob oder in Elternzeit) können von der Förderung profitieren. Unter bestimmten Voraussetzungen kann bereits ab einem Eigenbeitrag von 120 Euro pro Jahr eine mittelbare Zulagenberechtigung bestehen.

Altersvorsorgedepot oder Riester-Rente?

Ab dem 1. Januar 2027 ergänzen das Altersvorsorgedepot und der Altersvorsorgevertrag die staatlich geförderte Altersvorsorge als Nachfolger der Riester-Rente. Bestehende Riester-Verträge bleiben davon unberührt und können grundsätzlich weitergeführt werden. Während das Altersvorsorgedepot auf eine Förderung in Verbindung mit Kapitalmarktanlagen, beispielsweise in ETFs oder Fonds, setzt, stehen bei der Riester-Rente stärker Sicherheits- und Garantieelemente im Vordergrund. Kapitalmarktanlagen können langfristig höhere Ertragsmöglichkeiten bieten, unterliegen jedoch Wertschwankungen und damit Risiken.

Was kann ich vor Start des Altersvorsorgedepots bereits erledigen?

Das Altersvorsorgedepot startet ab 1. Januar 2027. Bis dahin sind Abschluss und Einzahlung noch nicht möglich.

Schon heute können Sie sich jedoch informieren und vorbereiten:

  • Förderung berechnen: Ermitteln Sie mit dem Förderrechner die möglichen staatlichen Zulagen.
  • Finanzwissen erweitern: Informieren Sie sich über Geldanlage, ETFs und die Grundlagen der privaten Altersvorsorge.
  • Beratung nutzen: Lassen Sie sich individuell zu Vorsorgethemen beraten.
  • Informiert bleiben: Melden Sie sich zu unserem Altersvorsorge-Newsletter an. 

Weitere Informationen

Hinweis: Das Gesetz tritt erst zum 1. Januar 2027 in Kraft, bis dahin sind Detailänderungen möglich.

Stand der Informationen: 15.09.2026