Naturgefahren – so versichern Sie sich richtig

Für Immobilieneigentümer sind das eigene Haus und dessen Inventar zumeist ihr größter Vermögenswert. Aber auch wer zur Miete wohnt, hat häufig viel in seine Wohnungseinrichtung und andere Haushaltsgegenstände investiert. Entsprechend gut sollten insbesondere größere Gebäude- und Inventarschäden finanziell abgesichert werden. Folgende Versicherungen kommen dafür infrage:

Die Wohngebäudeversicherung springt in der Regel ein, wenn Ihr Haus durch einen Brand, Sturm (zumeist gültig ab Windstärke 8), Blitzschlag, Hagel oder Leitungswasser – etwa bei einem Rohrbruch – zu Schaden kommt. Garagen sind in der Regel automatisch mitversichert und Nebengebäude (mit Ausnahme von Gewächshäusern), wenn sie maximal 20 Quadratmeter groß sind.

Wichtig: Elementarschäden, etwa bei Überschwemmungen durch Witterungsniederschläge, sind ohne entsprechende Zusatzvereinbarung in der Regel nicht mitversichert (siehe unten).

Mit der Hausratversicherung versichern Sie alles, was sich in Ihrem Haushalt befindet. Laut den Musterversicherungsbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sollten dabei standardmäßig Schäden durch die folgenden Ereignisse abgedeckt sein:

• Brand
• Blitzschlag (inkl. Überspannungsschäden)
• Explosionen und Implosionen
• Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs, seiner Teile oder Ladung
• Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch sowie Raub oder der Versuch einer solchen Tat
• Leitungswasser
• Sturm
• Hagel

Auch wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen haben, benötigen Sie eine Hausratversicherung. Wird zum Beispiel durch einen Sturm das Dach leck, ist der Schaden am Dach ein Fall für die Wohngebäudeversicherung. Schäden durch eindringendes Regenwasser, etwa am Mobiliar, fallen jedoch unter die Hausratversicherung.

Wichtig: Auch bei der Hausratversicherung müssen Schäden durch Elementargefahren zumeist zusätzlich versichert werden.

Die Elementarschadenversicherung, auch erweiterte Naturgefahrenversicherung genannt, deckt als Zusatzvereinbarung in der Hausrat- und/oder Wohngebäudeversicherung Schäden am Haus oder Inventar ab, die durch die Wohngebäude- und Hausratversicherung allein nicht versichert sind. Dazu gehören insbesondere die Folgen von

Überschwemmungen oder Rückstau durch Witterungsniederschläge wie zum Beispiel Starkregen sowie

Schneedruck, Lawinen, Erdrutschen, Erdsenkungen oder Erdbeben.

Die Elementarschadenversicherung ist also besonders wichtig. Bedenken Sie dabei, dass die Folgen von Naturgefahren wie Überschwemmungen durch Starkregen insgesamt zunehmen und zum Teil sehr punktuell auftreten können. Dass es bei Ihnen bislang keine Starkregenereignisse gab, heißt also nicht, dass es sie auch in Zukunft nicht geben wird.

In der Regel müssen Sie eine Elementarschadenversicherung als zusätzlichen Baustein zu Ihrer Wohngebäude- und/oder Hausratversicherung auswählen. Nur manchmal ist dieser Schutz bereits enthalten. Machen die Schäden das Haus vorübergehend oder vollständig unbewohnbar, sollte die Versicherung auch die Miete für eine Übergangswohnung oder ein Hotel sowie die Kosten für Aufräum- und Abbrucharbeiten übernehmen.

Gut zu wissen: Wie groß das Risiko durch Naturgefahren in Ihrer Region ist, können Sie im Verbraucherportal des GDV checken.

Kraftfahrzeuge sind im Rahmen der Kaskoversicherung unter anderem gegen Schäden durch Sturm (Teilkasko oft erst ab Windstärke 8), Hagel, Blitz und Überschwemmungen versichert. Entscheidend für die Erstattung eines Schadens ist häufig, dass Sie nicht grob fahrlässig gehandelt haben. Wenn Sie beispielsweise trotz einer Flutwarnung in einem gefährdeten Gebiet parken oder eine überflutete Straße befahren, haben Sie bei einigen Versicherungen keinen Anspruch auf die (volle) Leistung.