Notgroschen – Spartipps und clevere Finanzprodukte

Sparen ist nicht nur wichtig, um sich einen lang gehegten Wunsch erfüllen zu können. Ein Notgroschen als Rücklage für schlechte Zeiten zahlt sich doppelt aus: Wenn Sie unerwartet größere Ausgaben haben oder ungeplant weniger verdienen, können Sie sich auf Ihren finanziellen Puffer verlassen.

Geld zu sparen und damit einen Notgroschen einzurichten, ist zweifelsfrei für jeden die richtige Entscheidung. Jetzt stellt sich nur noch die Frage nach der Höhe des Notgroschens. Die goldene Regel der privaten Finanzplanung besagt: Drei bis sechs Monatsgehälter sind als Finanzreserve ideal.

Um Ihren persönlichen Bedarf zu berechnen, nutzen Sie folgende Formel:
3 × Nettogehalt pro Monat = Notgroschen

Bei einem beispielhaften Nettogehalt von 2.700 Euro monatlich ergibt sich somit eine Rücklage in Höhe von 3 × 2.700 Euro = 8.100 Euro. Möchten Sie auf Nummer sicher gehen, erhöhen Sie Ihren Notgroschen z. B. auf 4 × 2.700 Euro = 10.800 Euro oder gar auf 6 × 2.700 Euro = 16.200 Euro.

Wie viel Geld auf die hohe Kante gehört, ist allerdings von verschiedenen Aspekten abhängig. Für Familien empfiehlt es sich in den meisten Fällen, das Sparziel an den monatlichen Fixkosten auszurichten. Wer mehr für Hauskredit, Kinderbetreuung etc. ausgibt, hat im Ernstfall wahrscheinlich einen höheren Finanzbedarf.

Der Notgroschen für eine 4-köpfige Familie sieht im Beispiel wie folgt aus: Bei Fixkosten in Höhe von 3.500 Euro im Monat sollte die Familie mindestens 3 × 3.500 Euro = 10.500 Euro als Notgroschen ansparen. Möchten Sie im Notfall einen längeren Zeitraum überbrücken können, passen Sie Ihre eiserne Reserve entsprechend an.

Selbstständige sind meist größeren Einkommensrisiken ausgesetzt als langjährig Angestellte und Beamte. Berücksichtigen Sie daher immer Ihre individuelle Situation, wenn Sie Ihren persönlichen Notgroschen berechnen.

Omas Sparstrumpf hat ausgedient – erstens verdient Ihr Geld dort keine Zinsen und zweitens ist die Versuchung groß, mal eben ein paar Scheine für den Einkaufsbummel herauszufischen. Deshalb ist es in jedem Fall sinnvoll, dass Sie Ihren Notgroschen anlegen. Machen Sie sich dabei aber folgende Aspekte klar:

• Ihre Rücklagen nutzen Ihnen im Notfall nur als eiserne Reserve, wenn Sie auch jederzeit kurzfristig darauf zugreifen können.
• Die Geldanlage sollte möglichst sicher sein, damit keine Wertverluste entstehen.

Wie Sie anhand dieser wichtigen Kriterien bereits erkennen, eignen sich bestimmte Geldanlagen für einen Notgroschen mehr als andere.

Beispielsweise können Sie auch in Aktien investieren. Mit dem Erwerb einer Aktie werden Sie Miteigentümer eines Unternehmens. Erträge generieren sich bei einem Aktieninvestment zum einen aus möglichen Kurssteigerungen zwischen dem Kauf- und Verkaufszeitpunkt, zum anderen aus möglichen Ausschüttungen (Dividenden). Ein Nachteil: Sinkt der Wert einer Aktie unter ihren Kaufpreis, entstehen beim Verkauf Verluste. Deshalb sollte Ihr Anlagehorizont bei einem Aktieninvestment immer möglichst lang sein, damit Sie nicht ausgerechnet in einer Schwächephase verkaufen müssen. Darüber hinaus sollte das Anlagerisiko durch eine breite Streuung des Anlagekapitals über verschiedene Unternehmen, Branchen, Regionen etc. minimiert werden. Da eine solche „Diversifizierung“ für die meisten Privatanleger durch den Kauf einzelner Aktien selbst kaum möglich ist, könnte sich eine Anlage in entsprechende breit aufgestellte Investmentfonds und ETFs empfehlen.

Falls Sie Ihre finanziellen Rücklagen für den Notgroschen trotzdem an der Börse anlegen möchten, bietet sich ein Sparplan an. Eine spezielle Form von Investmentfonds sind sogenannte ETFs (Exchange Traded Funds) bzw. börsengehandelte Indexfonds. Im Gegensatz zu aktiv gemanagten Investmentfonds bilden sie einfach nur den Kursverlauf eines Börsenindex nach, etwa des Deutschen Aktienindex DAX. ETFs werden an der Börse gehandelt bzw. angeboten, aus diesem Grund entfällt der Ausgabeaufschlag. ETFs werden in der Regel nicht aktiv gemanagt, weshalb grundsätzlich geringere laufende Kosten anfallen als bei aktiv gemanagten Fonds.

Ein Tagesgeldkonto können Sie meist zusätzlich zum Girokonto oder unabhängig davon bei einer anderen Bank eröffnen. Mit einem Tagesgeldkonto können Sie keine Abhebungen am Automaten tätigen. Überweisungen sind ausschließlich auf das bei der Eröffnung des Tagesgeldkontos angegebene Referenzkonto möglich – in der Regel das eigene Girokonto.
Vorteile von Tagesgeldkonten: Das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto wird täglich zu einem variablen Zinssatz verzinst. Überweisungen auf das Referenzkonto sind jederzeit möglich und erfolgen in der Regel am selben Bankarbeitstag. Das Guthaben auf einem Tagesgeldkonto ist also flexibel verfügbar.

Viele Menschen haben zur Sicherheit gerne etwas Bargeld im Haus. Bedenken Sie dennoch, dass Diebe die Geldscheine möglicherweise trotz „sicherem“ Versteck finden können oder etwa ein Wasserschaden den Notgroschen zunichte machen kann. Für größere Summen kommt deswegen ein Wertschutzschrank oder Tresor in Betracht – siehe auch: Wertsachen sicher zu Hause aufbewahren.

Ein weiterer Nachteil von Bargeld als Notgroschen: Bares verdient keine Zinsen. Weitere Sachwerte wie z. B. Goldbarren sind als eiserne Reserve ebenfalls nur bedingt geeignet, da die Werte hierfür stetig schwanken.

Jeder Euro zählt und deshalb ist es entscheidend, weniger auszugeben und damit mehr Geld zu sparen. Beim Budgetieren unterstützen Sie praktische Apps, wie etwa die Anwendung Haushaltsbuch: Money Manager für iOS und Android. Mit ein paar wenigen Änderungen lässt sich hier und da etwas einsparen – das kommt wiederum dem Notgroschen zugute. Unser Tipp lautet daher: Es ist hilfreich, auf die kleinen Ausgaben zu achten. Vergleichen Sie die Angebote der Stromlieferanten, prüfen Sie Ihre Versicherungen und reduzieren Sie unnötige Haushaltsausgaben. Einsparungen sind überall im Alltag möglich, etwa durch einen sinnvoll geplanten Wocheneinkauf und ein bewussteres Einkaufsverhalten.