Schulden abbauen – Schnee­ball- oder Lawinen­methode?

Ob Ra­ten­kauf, Au­to­kre­dit, Dispo oder Bau­fi­nan­zie­rung: Die meis­ten Men­schen neh­men im Laufe ihres Le­bens ein oder meh­re­re Dar­le­hen auf. An sich spricht nichts gegen Schul­den. Ent­schei­dend ist viel­mehr, ob die Ver­bind­lich­kei­ten lang­fris­tig zu Ihrer Le­bens­si­tu­a­ti­on pas­sen und gut plan­bar blei­ben.

Ein we­sent­li­cher Knack­punkt dabei ist die Frage, ob es sich um gute oder schlech­te Schul­den han­delt. Als gute Schul­den gel­ten Dar­le­hen, die nach­hal­ti­ge Werte schaf­fen oder Zu­kunfts­chan­cen ver­bes­sern. Das kann z. B. eine Bau­fi­nan­zie­rung für die ei­ge­ne Woh­nung oder ein Stu­di­en­kre­dit sein. Schlech­te Schul­den um­fas­sen über­wie­gend Kon­sum­schul­den, wie etwa ein über­zo­ge­nes Gi­ro­kon­to, teure Ra­ten­käu­fe oder Kre­dit­kar­ten­schul­den mit hohen Zin­sen. Sich zu ver­schul­den, muss nicht zwin­gend kri­tisch sein. Doch ge­ra­de bei schlech­ten Schul­den steigt das Ri­si­ko einer Über­schul­dung.

Egal, ob gute oder schlech­te Schul­den: Das Ziel soll­te sein, die Ver­bind­lich­kei­ten mög­lichst ef­fi­zi­ent zu til­gen und eine Neu­ver­schul­dung zu ver­mei­den. Das lohnt sich aus meh­re­ren Grün­den:

• Sie haben da­durch mehr fi­nan­zi­el­len Spiel­raum, um lau­fen­de Aus­ga­ben zu de­cken.
• Kre­di­te kön­nen auf Dauer durch die hohen Zins­kos­ten viel Geld kos­ten.
• Sta­bi­le Fi­nan­zen stär­ken die Bo­ni­tät – damit haben Sie bes­se­re Aus­sich­ten, spä­ter z. B. ein Bau­dar­le­hen zu er­hal­ten.

Ins­be­son­de­re, wenn meh­re­re Kre­di­te par­al­lel lau­fen, emp­fiehlt sich eine klare Stra­te­gie. Zwei be­währ­te An­sät­ze für den Schul­den­ab­bau sind die Schnee­ball­me­tho­de und die La­wi­nen­me­tho­de.

Die Schnee­ball­me­tho­de ist im Hin­blick auf die Zin­sen mög­li­cher­wei­se nicht die beste Stra­te­gie. Til­gen Sie zu­nächst Kre­di­te mit nied­ri­gen Zin­sen, blei­ben teure Dar­le­hen län­ger be­stehen.

Die La­wi­nen­me­tho­de er­for­dert Ge­duld: Ist der teu­ers­te Kre­dit gleich­zei­tig der größ­te, las­sen die ers­ten Er­folgs­er­leb­nis­se län­ger auf sich war­ten. Der Weg aus den Schul­den fühlt sich da­durch müh­sa­mer an, auch wenn diese Stra­te­gie aus fi­nan­zi­el­ler Sicht sinn­vol­ler ist.

Damit die Rück­zah­lung von Schul­den ge­lin­gen kann, braucht es in jedem Fall einen kla­ren Plan und Durch­hal­te­ver­mö­gen. Diese Tipps hel­fen Ihnen dabei:

1. Über­blick ver­schaf­fen
   Wer in fi­nan­zi­el­le Schief­la­ge gerät, soll­te früh­zei­tig aktiv wer­den. Jetzt sprich­wört­lich den Kopf in den Sand zu ste­cken, kann die Si­tu­a­ti­on nur ver­schlim­mern. Sam­meln Sie alle Un­ter­la­gen zu­sam­men und no­tie­ren Sie sich die Schul­den mit Kre­dit­be­trag, Zins­satz, mo­nat­li­cher Rate, Lauf­zeit sowie Kre­dit­ge­ber.
   
2. Haus­halts­bud­get prü­fen
   Stel­len Sie Ihre mo­nat­li­chen Ein­nah­men und Aus­ga­ben ge­gen­über. Ein Haus­halts­buch er­leich­tert es Ihnen, alle re­gel­mä­ßi­gen Kos­ten und va­ri­a­blen Aus­ga­ben zu er­fas­sen. So kön­nen Sie genau fest­stel­len, wie viel Geld Ihnen zu­sätz­lich für den Schul­den­ab­bau bleibt.
3. Schul­den stra­te­gisch til­gen
   Über­le­gen Sie sich, wel­che Me­tho­de am bes­ten zu Ihnen passt:
   • Sind Sie be­son­ders mo­ti­viert, wenn Sie zügig Er­geb­nis­se sehen? Dann kann die Schnee­ball­me­tho­de für Sie ge­eig­net sein.
   • Möch­ten Sie vor allem Zin­sen spa­ren? Dann set­zen Sie auf die La­wi­nen­me­tho­de.
4. Schul­den­ab­bau zur Rou­ti­ne ma­chen
   Rich­ten Sie Dau­er­auf­trä­ge für die mo­nat­li­chen Raten ein. Sie kön­nen auch den zu­sätz­li­chen Be­trag für den Schul­den­ab­bau au­to­ma­tisch über­wei­sen. Damit ver­rin­gern Sie das Ri­si­ko, die­ses Geld an­der­wei­tig aus­zu­ge­ben.
5. Rück­la­gen auf­bau­en
   Ide­a­ler­wei­se sor­gen Sie in Zu­kunft dafür, dass keine schlech­ten Schul­den mehr ent­ste­hen. Ein Not­gro­schen kann hilf­reich sein, falls bei­spiels­wei­se eine un­er­war­te­te Rech­nung an­fällt. Damit müs­sen Sie im Not­fall nicht wie­der auf Ihren Dis­po­kre­dit oder die Kre­dit­kar­te zu­rück­grei­fen.
6. Fort­schrit­te kon­trol­lie­ren
   Gehen Sie Ihren Plan re­gel­mä­ßig durch. Wie hoch ist die Rest­schuld ak­tu­ell? Wel­che Schul­den sind be­reits ab­ge­zahlt? Sol­che Er­folgs­mo­men­te mo­ti­vie­ren und spor­nen zum Wei­ter­ma­chen an.